Od 01.01.2009, ustawowo, każda zameldowana osoba w Niemczech musi mieć pełne niemieckie ubezpieczenie zdrowotne ( niem. Krankenversicherung = KV) oraz ubezpieczenie opiekuńcze ( niem. Pflegeversicherung = PV)
W dzisiejszym artykule omówimy najważniejsze kwestie związane z systemem ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech, m. in.:
- podział na prywatne oraz państwowe kasy chorych
- kogo nie dotyczy obowiązek ubezpieczenia
- koszt ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech
- jak wybrać najlepszą kasę chorych w Niemczech?
Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – prywatne vs państwowe
Cechą charakterystyczną systemu ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech jest podział na ustawowe (państwowe) kasy chorych (GKV) oraz prywatne kasy chorych (PKV). Możliwość ubezpieczenia w państwowej kasie chorych ma praktycznie każdy mieszkaniec Niemiec.
Prywatne kasy chorych często mają w swojej ofercie szerszy zakres usług medycznych niż państwowe, ale należy wziąć pod uwagę fakt, że wysokość składki wzrasta wraz z wiekiem ubezpieczonego. O prywatne ubezpieczenie mogą ubiegać się osoby:
- zarabiające powyżej 5062,5 € brutto miesięcznie
- urzędnicy
- prowadzące własną działalność gospodarczą i freelancerzy
Te osoby mogą oczywiście również być ubezpieczone w państwowej kasie chorych, prywatne ubezpieczenie jest dobrowolne.
Często prywatne kasy chorych wymagają dodatkowo minimalnego okresu stałego miejsca zamieszkania w Niemczech.
Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech jest obowiązkowe, państwowe ubezpieczenie muszą posiadać w szczególności:
- pracownicy etatowi (o dochodzie miesięcznych nie przekraczającym 5062,5 € brutto)
- emeryci i renciści
- osoby pobierające zasiłek dla bezrobotnych
Za brak ubezpieczenia zdrowotnego nie grozi grzywna, jednak może się okazać, że będzie konieczność opłacenia zaległych składek.
Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?
Wysokość składki na państwowe ubezpieczenie zdrowotne zależy od zarobków. Podstawą do wyliczania wysokości składki jest łączny dochód brutto, od którego odciągana jest ujednolicona stawka w wysokości 14,6% (stan na rok 2019). Tą kwotę pokrywa w połowie pracodawca, a w połowie pracownik (potrącane jest z wypłaty).
Każda kasa chorych pobiera jeszcze dodatkową składkę w różnej wysokości, którą płaci tylko pracownik. Jeśli kwota służąca jako podstawa do obliczania składki (4 537,50 €) zostanie przekroczona, dochody nie wpływają na jej wysokość.
Średnio więc składka na ubezpieczenie zdrowotne wynosi:
16,1% jeżeli z prawem do zasiłku chorobowego (dotyczy wszystkich osób zatrudnionych na niemiecka umowę o prace)
lub
15,5% bez prawa do otrzymania zasiłku chorobowego (dotyczy wszystkich osób na tzw. samozatrudnieniu Gewerbe, gdzie ta opcja zasiłku chorobowego jest dobrowolna)
oraz
18,6% z uwzględnieniem ubezpieczenia rentowego (Rentenversicherung) – dotyczy wszystkich osób zatrudnionych na niemiecka umowe o prace, ale jest dobrowolna dla osób na Gewerbe (własna działalność gospodarcza).
Ponadto osoby, które są pracują na tzw. Minijob, są zwolnione z płacenia wszelkich składek.
Ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym mogą być bezpłatnie objęte dzieci i współmałżonek.
Którą kasę chorych wybrać?
W Niemczech aktualnie funkcjonuje około 130 państwowych kas chorych. DAK – Gesundheit jest trzecią co do wielkości i zdecydowanie jedną z najbardziej renomowanych. Obejmuje całe Niemcy, w przeciwieństwie do innych kas chorych, które działają jedynie lokalnie. Jest to dodatkowa zaleta szczególnie dla osób, które dopiero rozważają wyjazd do Niemiec, ale nie mają jeszcze skonkretyzowanych planów. Z ich usług korzysta już ponad 6 milionów osób! Ponadto DAK – Gesundheit według rankingu magazynu „Money“, od półtora roku zajmuje pierwsze miejsce w Niemczech jako najlepsza kasa chorych jeśli chodzi o świadczenia rodzinne.
Zalety korzystania z kasy chorych DAK – Gesundheit
Klienci ubezpieczeni w DAK, oprócz dostępu do wszystkich standardowych świadczeń opieki zdrowotnej, posiadają szereg dodatkowych możliwości:
- Osobista karta zdrowotna DAK, dzięki której nie trzeba płacić za wizytę u lekarza
- Szeroki wybór lekarzy specjalistów
- Pokrycie większości kosztów leków oraz środków opatrunkowych
- Poradnia dla rodziców
- Program profilaktyki zdrowotnej (m. in. opłacone badania krwi, piersi, skóry)
- Rozwinięte usługi stomatologiczne m.in. zwrot kosztów oczyszczania zębów z kamienia nazębnego w wysokości 60€
- Szeroki program bonusowy dla osób aktywnych sportowo i stosujący profilaktykę co roku
- Bogate programy bonusowe dla dzieci od pierwszego dnia narodzin
- Możliwość bezpłatnego doubezpieczenia rodziny mieszkającej w Niemczech lub w Polsce
- Pełna opieka lekarska na terenie wszystkich krajów Unii Europejskiej w razie nagłego zachorowania, zagrażającego zdrowiu lub życiu
- Pełna opieka medyczna dotycząca ubezpieczeń turystycznych poza Unia Europejska, obejmująca cały świat, poprzez wykupienie dodatkowego ubezpieczenia turystycznego
W DAK możesz zarejestrować się online, za pomocą bardzo prostego formularza (dostępny jest również w języku polskim). Po chwili otrzymasz potwierdzenie ubezpieczenia na email, a w ciągu 24 godzin otrzymasz swój numer ubezpieczenia społecznego oraz rentowego.
Więcej informacji o usługach DAK możesz uzyskać:
- Na infolinii dostępnej w języku polskim , tel. +49/ 40-325-325-542 (czynna: pn-czw w godzinach 8-16 oraz pt. 8-13)
- Na infolinii medycznej dostępnej w języku niemieckim czynnej 24 / dobę przez 365 dni w roku
- Stronie internetowej w języku polskim: www.dak.de/polska